H παραπάνω ερώτηση είναι συνήθως η βασική ερώτηση την οποία θέτουν οι περισσότεροι ξεκινώντας την αναζήτηση πιστωτική κάρτας. Δυστυχώς ή ευτυχώς όμως δεν υπάρχει μια μοναδική κάρτα που να είναι η κατάλληλη για όλους και για όλες τις χρήσεις. Κάθε προϊόν έχει σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε να καλύπτει αποτελεσματικά διαφορετικές ανάγκες. Έτσι το ερώτημα θα έπρεπε να τίθεται ως εξής: “ποιά είναι η πιο κατάλληλη πιστωτική κάρτα της αγοράς;”
Πριν αιτηθείτε για μια νέα πιστωτική κάρτα θα πρέπει να σκεφθείτε καλά τον λόγο για τον οποίο την χρειάζεστε. Θέλετε μια πιστωτική για να κάνετε αγορές, και αν ναι, είστε σε θέση να αποπληρώνετε όλοκληρο το υπόλοιπο πρίν κλείσει ο μήνας; Θέλετε μια νέα κάρτα για να μεταφέρετε το υπόλοιπο των ωφειλών σας απο άλλες κάρτες, και αν ναι, σκοπεύετε να συνεχίσετε να χρεώνετε την κάρτα με νέες αγορές; Τα παραπάνω είναι μερικά βασικά ερωτήματα που καλό είναι να σκεφτείτε πρίν πάρετε την τελική σας πόφαση, καθώς θα πρέπει να γνωρίζετε ότι μια λανθασμένη επιλογή κάρτας μπορεί να επιβαρύνει σημαντικά (και άσκοπα) την τσέπη σας.
Παρακάτω θα αναλύσουμε τις βασικές κατηγορίες πιστωτικών καρτών ώστε να ανακαλύψετε ποιά απ΄όλες είναι κατάλληλη για εσάς.
Προηγουμένως όμως θεωρούμε χρήσιμο να αναφέρουμε ορισμένα βασικά σημεία που αφορούν όλες τις κατηγορίες καρτών.
- Οι πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε συναλλαγές χωρίς απευθείας χρέωση κάποιου καταθετικού λογαριασμού. Αντιθέτως, λαμβάνετε ένα μηνιαίο λογαριασμό που σας ενημερώνει για το ποσό το οποίο πρέπει να εξοφλήσετε καθώς και την ημερομηνία μέχρι την οποία πρέπει να έχετε κάνει την πληρωμή.
- Χρησιμοποιώντας την κάρτα δεν είστε υποχρεωμένοι να «καθαρίζετε» το υπόλοιπο σας κάθε μήνα. Αντιθέτως, μπορείτε να κατάβαλετε την ελάχιστη μηνιαία δόση που προβλέπει η τράπεζα. Σε αυτή την περίπτωση όμως, θα εφαρμόζεται στο υπολοιπόμενο χρέος σας ένα ιδιαίτερα αυξημένο επιτόκιο.
- Ο καλύτερος τρόπος για να τσεκάρετε την επιβαρυνση της κάρτας δεν είναι το επιτόκιο αλλά το ΣΕΠΠΕ. Το ΣΕΠΠΕ αντιπροσωπεύει (σε μορφή ποσοστού) την συνολική ετήσια επιβάρυνση της πιστωτική σας κάρτας, ενσωματώνοντας όλες τις πιθανές χρεώσεις όπως την ετήσια συνδρομή.
- Όταν κάνετε μια αίτηση για έκδοση πστωτικής, η τράπεζα θα εξετάσει αναλυτικά το πιστωτικό σας προφίλ για να αποφασίσει αν θα σας δώσει και με ποιές προυποθέσεις την κάρτα (πιστωτικό όριο κτλ). Πλέον, τα αναταγωνιστικότερα προϊόντα της αγοράς διατιθεντε μόνο σε όσους έχουν άψογο πιστωτικό προφίλ, ενώ επίσης θα πρέπει να γνωρίζετε ότι δεν έχει νόημα να αιτήστε για προϊόντα τα οποία δεν έχετε τις προυποθέσεις να λάβετε, μιας και κάθε απόρριψη επιβαρύνει επιπλέον το προφίλ σας.
- Σε περίπτωση που κατά την χρήση της κάρτας υπερβείτε το πιστωτικό όριο, η τράπεζα θα σας υποχρεώσει να καταβάλλετε εφάπαξ (εκτός απο το ποσό που υπερβήκατε) κάποιο επιπλέον ποσό (ένα ποσοστό επι του υπερβαίνοντος το πιστωτικό όριο ποσού). Επίσης, σε περίπτωση που καθυστερήσετε την καταβολή της ελάχιστης πληρωμής θα επιβαρυνθείτε με επιπλέον τόκους, τους λεγόμενους τόκους υπερημερίας. Οι τόκοι αυτοί δεν αφορούν φυσικά ολόκληρη την ωφειλή αλλά προκύπτουν απο το ποσό της ελάχιστης πληρωμής που έχετε καθυστερήσει.
Κάρτες με 0% επιτόκιο αγορών
Οι κάρτες αυτές είναι κατάλληλες για όσους πραγματοποιούν κυρίως αγορές, ωστόσο δεν είναι σε θέση να αποπληρώνουν ολόκληρο το ποσό της ωφειλής τους στο τέλος κάθε μήνα.
Μπορεί τα επιτόκια που προσφέρουν οι τράπεζες να παρουσιάζουν σημαντικές διαφοροποιήσεις, όμως το 16%, που αποτελεί περίπου τον μέσο όρο των επιτοκίων των πιστωτικών καρτών, δεν αφήνει και πολλά περιθώρια εφησυχασμού. Έτσι, αν δεν είστε σε θέση να αποπληρώσετε το σύνολικό ποσό της αγοράς σας κάθε μήνα, θα επιβαρυνθείτε με τόκους οι οποίοι θα αυξήσουν σημαντικά το συνολικό κόστος της αγοράς. Μια καλή λύση είναι να βρείτε προσφορές με άτοκες δόσεις, σε περιπτωση όμως που κάτι τέτοιο δεν είναι εφικτό, οι κάρτες με 0% επιτόκιο αγορών μπορούν να σας διευκολύνουν σημαντικά. Έτσι θα έχετε στην διάθεση σας μεγαλύτερο χρονικό διάστημα να αποπληρώσετε το χρέος σας. Μεγάλυτερο όμως σε καμία περίπτωση δεν σημαίνει απεριόριστο. Όταν η περίοδος με μηδενικό επιτόκιο αγορών φτάσει στο τέλος της, το κανονικό επιτόκιο της κάρτας θα αρχίσει να επιβαρύνει το υπόλοιπό σας.
Τα σημεία κλειδία που θα πρέπει λοιπόν να τσεκάρετε είναι τα εξής δύο: Πόσο διαρκεί η περίοδος με 0% επιτόκιο και ποιό είναι το επιτόκιο μετά την λήξη της περιόδου.
Κάρτες με 0% επιτόκιο για μεταφορά υπολοίπου
Οι κάρτες αυτές είναι κατάλληλες για όσους έχουν σημαντικό χρεωστικό υπόλοιπο και το οποίο επιβαρύνεται με αυξημένο επιτόκιο.
Με αρκετές χιλιάδες κατόχους πιστωτικών καρτών να μην έχουν την δυνατότητα να απαλαγούν απο το χρέος τους (μιας και οι ελάχιστες πληρωμές συνήθως αφορούν τους τόκους και όχι το κεφάλαιο), αυτού του είδους η διευκόλυνση ήταν μέχρι πρόσφατα αρκετά δημοφιλής. Έτσι, οι τράπεζες, με προφανη στόχο την αύξηση της πελατειακής τους βάσης, έδιναν την δυνατότητα σε όσους είχαν ωφειλές να τις μεταφέρουν σε μια νέα κάρτα με μηδενικό επιτόκιο για μια ορισμένη αρχική περίοδο. Παράλληλα οι κάτοχοι των καρτών είχαν την δυνατότητα να αποπληρώσουν το χρέος τους χωρίς την επιπλέον επιβάρυνση των αυξημένων τόκων. Η οικονομική κρίση όμως άλλαξε τα δεδομένα. Οι τράπεζες δίνουν πλέον προτεραιότητα στην διαχείρηση υφιστάμενων χρεών με αποτέλεσμα να σταματήσουν αυτές τις προσφορές. Η μονάδική κάρτα που προσφέρετε με μηδενικό επιτόκιο είναι η Premier MasterCard απο την HSBC
Κάρτες με αρχικό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου για μεγάλο χρονικό διάστημα
Οι κάρτες αυτές είναι κατάλληλες για όσους θέλουν να συγκεντρώσουν τις ωφειλές τους, αποπληρώνοντας έτσι το χρέος τους (σ’ένα ευλογο χρονικό διάστημα) χωρίς την υπερβολική επιβάρυνση τόκων.
Μεταφέροντας τις ωφειλές σας σε μια τέτοια κάρτα, αποκτάτε πρόσβαση σε αρκετά χαμηλά επιτόκια (όμοια με αυτά ενός καταναλωτικού με αξασφάλιση), ενώ έχετε στην διάθεση σας ένα μεγάλο χρονικό διάστημα για να προχωρήσετε στην αποπληρωμή. Το χρονικό διάστημα συνήθως κυμαίνεται απο 6 έως 24 μήνες ενώ κάποιες τράπεζες κρατούν τα χαμηλο αρχικό επιτόκιο έως την ολική αποπληρωμή των ωφειλών.
Τα βασικά σημεία που θα πρέπει να προσέξετε είναι τα εξής: Πόσο διαρκεί η περιόδος με το χαμηλό επιτόκιο και ποιά είναι η εφάπαξ χρέωση για την μεταφορά των ωφειλών.
Κάρτες με συμμετοχή σε πρόγραμματα επιβράβευσης (επιστροφή μετρητών, bonus κ.α)
Οι κάρτες αυτές απευθύνονται σε όσους είναι τυπικοί στις αποπληρωμές τους, ενώ παράλληλα ανάζητούν τρόπους ώστε να εχουν επιπλέον ωφέλη απο την χρήση της κάρτας τους.
Αν βρίσκεστε ανάμεσα στους κατόχους πιστωτικής που φροντίζουν να αποπληρώνουν τις ωφειλές τους κάθε μήνα, θα ήταν λάθος να θεωρήσετε ότι όλες οι κάρτες είναι το ίδιο (σκεπτόμενοι ότι έτσι κι’ αλλίως το θέμα του επιτόκιου δεν σας αφορά). Υπάρχουν κάρτες που προσφέρουν στους κατόχους ανταμοιβή, όπως την δυνατότητα συμμετοχής σε προγράμματα bonus ή δωρεάν αεροπορικά μίλια κ.α. Σε τελική ανάλυση δεν είναι και άσχημη ιδέα να παίρνετε κάτι πίσω για τα έξοδα που κάνετε.Αναλόγως τον τρόπο ζωής σας μπορείτε να επιλέξετε και την κατάλληλη κάρτα που θα σας εξυπηρετήσει με τον καλύτερο τρόπο.